México: Desdeñan seguros en pequeñas empresas

Las pequeñas y medianas empresas no son actores importantes en la utilización de los seguros y coberturas que se ofrecen en el mercado mexicano, consideraron especialistas.

En México, menos del 10% de las pequeñas y medianas empresas están aseguradas, según estudios de los especialistas con base en información de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).

Óscar Fonseca, director de la carrera de creación y desarrollo de empresas del Instituto tecnológico y de Estudios Superiores de Monterrey, Campus Santa Fe, dijo que no hay una gran utilización de este tipo de coberturas por parte de las Pymes.

"Por falta de información, por costos y por cuestiones culturales, los mexicanos no tenemos una cultura de la prevención; no nos damos cuenta de que una cobertura te protege de problemas que podrían presentarse, nos cubre de inesperados de índole no controlable, estamos acostumbrados a vivir en una cultura del riesgo", señaló.

El académico sugirió que las pequeñas y medianas empresas tengan estrategias de prevención y manejo de riesgos ya que es ahí en donde se incluyen los seguros para negocios.

"Recordemos que las pequeñas y medianas empresas se basan en un enfoque sistémico, es decir, recolectan materias primas, pasan por un proceso de producción y se entrega al cliente, las coberturas protegen cualquier parte del proceso, hay una gran gama de seguros en el país", enfatizó.

Agregó que encontró seis empresas aseguradoras que ofrecen productos específicos aunque existen muchas más, inclusive instituciones bancarias que ofrecen tarjetas de crédito empresariales, cuentan con seguros para las propias empresas, abundó.

Fonseca advirtió que en las pequeñas y medianas empresas, un siniestro o caso fortuito puede ser la causa principal de la pérdida de capital.

El especialista del Teconológico planteó que en una catástrofe pueden perder todo, lo cual se puede evitar.

Añadió que en seguridad existe un factor que se denomina análisis de vulnerabilidad, pero las pymes carecen de ello, porque no lo realizan y no saben por dónde habría fugas en su capital.

"Estos riesgos son los que cubren las aseguradoras", dijo Fonseca.

Detalló que existen coberturas para la salud de sus empleados, para siniestros, actos de vandalismo, para flotillas integrados por automóviles de la propia empresa o inclusive de los propios empleados como estrategia para reducir costos, entre otros.

Hay que considerar, dijo Fonseca, que la oferta depende de la región y las circunstancias que rodean a la empresa, no son coberturas generales, son específicas para cada Pyme.

El empresario, agregó, debe considerar primero que nada el costo, la amplitud del producto, la capacidad y tiempo de respuesta, la asistencia que le briden, el descuento que haya, la claridad de la póliza y la prima de deducibilidad.

Las claves en un contrato

La AMIS recomendó contactar a un agente especializado para conocer la oferta de productos que protegen a los negocios.

Sugirió que una vez contratado el seguro, se verifique que el contrato o póliza contenga los siguientes elementos: carátula en donde se deben de especificar los datos generales del titular, su domicilio, los bienes y coberturas que se contrataron.

Así como las sumas por las que se contrató cada una, así como los deducibles o coaseguros que se aplican.

La póliza deberá contener también las condiciones generales para cada una de las coberturas que contrató indicando los alcances y limitaciones de cada una de ellas.

La AMIS consideró como importante verificar que la información contenida en la carátula de la póliza sea correcta, concuerde con lo que el cliente solicitó, y tenga los sellos o comprobantes de que está pagada. Recomendó que siempre conserve todos los recibos o facturas de lo asegurado.

La AMIS insistió que antes de aceptarla y firmarla se recomienda apoyarse con un asesor profesional de seguros para su revisión.

Asimismo, el pequeño empresario necesita leer las condiciones generales (cláusulas) de la póliza, en donde encontrará cuándo y cómo está protegido y en qué casos no aplica alguna de las coberturas (exclusiones).

En el caso de que una pequeña o mediana empresa tenga algún socio, recomiendan informarle de la contratación de la póliza y entregarle una copia.

La AMIS sugirió una consulta para ver si es necesario que el contrato sea firmado por los socios de acuerdo con las reglas de cada aseguradora.

El experto en desarrollo de pymes y asesor en materia de seguros Ángel Flores, reiteró que aunque este tipo de pólizas cubren cuestiones específicas, estas se integran casi sobre pedido. “Los empresarios pueden ir armando la cobertura de acuerdo a sus necesidades, debemos de diferenciar entre bienes cubiertos y riesgos cubiertos, por ejemplo, la construcción en donde se ubiquen los negocios se puede proteger contra incendio, explosión o fenómenos hidro meteorológicos”, detalló el especialista en seguros.

Añadió que los bienes que pueden asegurarse son el mobiliario, mercancías, equipo electrónico y depósitos

(Publicado por El Universal – México, 20 septiembre 2011)
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