martes, 9 de outubro de 2018

Derecho Bancario

Santander termina histórico contrato de tarjetas de crédito con Transbank: Chile

 En medio de las crecientes presiones sobre Transbank tras la resolución del Tribunal de la Libre Competencia (TDLC) que lo obliga a eliminar la discriminación por rubros en sus tarifas, Santander le comunicó a fines del mes pasado que cambiaría su forma de operar.

Mediante una carta enviada el pasado 27 de septiembre, Miguel Mata, gerente general de Santander, comunicó que no renovaría el contrato de adquirencia firmado en 1997 entre la entidad y Transbank, lo que se haría efectivo a partir del próximo año.

Actualmente, la sociedad de apoyo al giro actúa como operador y adquiriente, es decir, procesa las operaciones y a la vez afilia a los comercios para que estos acepten las tarjetas de los bancos a través de sus puntos de venta, o POS, por lo que cobran una comisión, o merchant discount.

A través sus redes, o switch, la empresa valida la información que el comercio le envía a través de los POS, y luego el banco emisor del plástico valida que existan los fondos para cubrir la transacción. Luego, informa al comercio si la compra se puede realizar.

Sin embargo, la decisión de Santander implicará la "independencia" de Transbank. Ofertas como, por ejemplo, el pago de bienes en cuotas sin interés es un desarrollo de la sociedad de apoyo al giro disponible para todas las entidades, por lo que los bancos tienen dificultades para poder ofrecer servicios diferenciados. Por eso, la decisión de Santander podría implicar mayor competencia, aseguran en el mercado, ya que podría personalizar sus productos y entregar beneficios distintos a los que ofrece la industria.

Además, implica empezar a desarmar el modelo de tres partes, donde los bancos delegan en la empresa el rol adquirente, a la vez la firma se hace cargo de la infraestructura. De hecho, en concreto significa, al menos para el banco de capitales españoles, operar en un modelo de cuatro partes, en el que están separados los roles de tarjetahabientes, comercios, emisores y adquirentes, donde los primeros tienen un vínculo contractual con los emisores de tarjetas, y lo mismo ocurre entre comercios y adquirentes.

Ese es el sistema que justamente utiliza Multicaja. Mastercard desarrolló un switch en el país al cual están conectados la mayoría de los bancos y autorizó a conectarse a dicha red a la empresa presidida por Javier Etcheberry, por lo que usuarios de cualquier banco puede utilizar su plástico Mastercard en dicha red. Y, eventualmente, cualquier nueva red que se conecte a puede capturar operaciones de dicha marca, para cualquier banco.

Visa estaría en proceso de realizar lo mismo.

Una vez que se extinga el contrato actual, para Santander empezará a regir la tasa de intercambio fijada por Mastercard para el mercado local, en tanto las redes de adquirencia compiten por el merchant discount, o comisiones al comercio. Actualmente Transbank tiene incorporada en dicha comisión una tasa de intercambio, pero esta está implícita.

Según sus estados financieros a marzo, los mayores accionistas de la compañía son son Banco de Chile (26,15%), Santander (24,99%), BBVA-Scotiabank (22,67%), e Itaú, BCI y BancoEstado con 8,71% cada uno.

Santander y Transbank no estuvieron disponibles para responder preguntas sobre el tema.

La polémica por los cobros
La decisión de Santander ocurre en medio de la disputa entre Transbank y el Tribunal de la Libre Competencia por los cobros al comercio.

De hecho, la instancia calculó que aproximadamente un 90% de los comercios afiliados pagan prácticamente el merchant discount máximo para tarjetas de crédito.

Por ello, el TDLC ordenó que fijar una nueva tarificación que no discrimine por categorías ni rubros; y que sólo podrá establecer descuentos a la comisión al comercio basados en el número de transacciones con tarjeta en cada comercio, entre otros.

(Publicado por La Tercera - Chile, 9 octubre 2018)

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